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리볼빙: 일부결제금액이월약정
리볼빙이란
리볼빙의 정식 명칭은 ‘일부결제금액이월약정’ 서비스입니다. 단번에 이해하기 어려운 이름일 수 있지만, 단어를 나눠보면 쉽게 이해할 수 있습니다.
이번 달에 결제해야 할 카드값의 일부를 (일부결제금액) 다음 달로 넘겨서 (이월) 결제하기로 약속하는 (약정) 서비스입니다. 예를 들어, 이번 달 카드 대금이 100만 원이고 10%로 리볼빙을 신청하면 이번 결제일에 10만 원만 내면 되는 것입니다.
리볼빙 이용 방법
리볼빙은 할부나 분할납부와는 다른 개념입니다. 리볼빙을 신청하면 약정 결제 비율을 정하게 됩니다. 즉, ‘이번 결제일에는 전체 금액의 이만큼만 내겠다’는 비율을 정하는 것입니다. 보통 10%~100% 범위 내에서 10% 단위로 조정할 수 있습니다.
예를 들어, 이번 달 카드값 100만 원의 10%인 10만 원을 납부하면 나머지 90만 원은 다음 달로 이월됩니다. 다음 달에도 100만 원을 쓴다고 가정하면, 그 100만 원과 지난달 이월된 90만 원까지 카드 대금은 총 190만 원이 됩니다. 이 금액의 10%인 19만 원을 내고, 나머지 171만 원은 또 다음 달로 이월됩니다. (수수료 제외 계산)
리볼빙이 현금 부족 상황에서 편리하게 느껴질 수 있지만, 공짜는 아닙니다. 엄청난 대가를 치러야 합니다.
리볼빙의 위험성
리볼빙 서비스는 다음과 같은 이유로 위험할 수 있습니다:
- 신용등급 하락 가능성: 리볼빙 이용 자체가 신용등급에 직접 영향을 미치는 것은 아니지만, 이용 기간이 길어지고 이월 금액이 계속 쌓이면 신용평가에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 이는 상환 능력 평가에 악영향을 미칩니다.
- 높은 수수료: 카드사와 개인의 신용등급에 따라 다르지만, 보통 리볼빙 수수료는 5~25%입니다. 일반적으로 15~20% 정도라고 생각하면 됩니다. 예를 들어, 수수료율이 20%일 때 90만 원에 대한 월 수수료는 약 15,000원, 171만 원에 대한 월 수수료는 약 28,500원입니다. 이월 금액이 늘어날수록 수수료도 증가합니다.
- 끝없는 이월: 리볼빙 서비스의 가장 큰 함정은 ‘별도의 상환일이 없다’는 것입니다. 매월 약정 결제 비율만큼만 내면 남은 금액이 계속 다음 달로 이월됩니다. 몇 달만 이용해도 카드 대금이 눈덩이처럼 불어납니다. 미상환 금액은 결국 카드사에 빚을 지는 것과 같으며, 결제일에 일부만 내면 통장이 넉넉한 것처럼 느껴져 과소비하기 쉽습니다.
- 카드 한도 제약: 리볼빙으로 이월된 미상환 금액은 카드 한도를 계속 차지하게 됩니다. 결제일에 상환한 만큼만 한도가 복원되기 때문에 계획적인 소비가 어려워집니다.
리볼빙 주의사항
- 리볼빙 가입 여부 확인 및 해지: 나도 모르게 리볼빙에 가입되어 있지는 않은지 꼭 확인하고, 해지합시다.
- 리볼빙 이용 시 선결제: 피치못할 사정으로 리볼빙을 이용하게 되었다면, 자동으로 계속 이월되기 전에 남은 금액을 선결제하고 바로 해지합시다.
- 상환액 늘리기: 부담스러운 금액이라면, 일단 그 카드를 사용하지 말고 리볼빙 약정 결제 비율을 조금씩 높여 상환액을 늘리는 것이 좋습니다.
리볼빙 주의사항 요약
리볼빙 서비스는 현금 부족 시 편리할 수 있지만, 높은 수수료와 신용등급 하락, 끝없는 이월 등의 위험이 따릅니다. 리볼빙에 가입되어 있지 않은지 확인하고, 피치못할 사정으로 이용하게 되었다면 빠르게 상환하고 해지하는 것이 중요합니다. 리볼빙 서비스의 위험성을 잘 이해하고 신중하게 이용합시다.
| 항목 | 설명 |
|---|---|
| 리볼빙 가입 여부 확인 및 해지 | 리볼빙에 가입되어 있는지 확인하고, 필요 없다면 해지 |
| 리볼빙 이용 시 선결제 | 자동 이월되기 전에 남은 금액을 선결제 후 해지 |
| 상환액 늘리기 | 부담스러운 금액이라면 카드 사용을 중단하고, 리볼빙 약정 결제 비율을 높여 상환액 증가 |
중요! 리볼빙 서비스는 편리함과 동시에 큰 위험을 동반합니다. 신중히 이용하고, 가능한 빨리 상환하는 것이 중요합니다.
현금서비스와 카드론 (+단기/장기카드대출)
현금서비스와 카드론이란
현금서비스와 카드론의 정식 명칭은 각각 ‘단기카드대출’과 ‘장기카드대출’입니다. 이름에서도 알 수 있듯이, 두 서비스 모두 ‘대출’입니다. 카드사에서 가입고객에게 신용을 담보로 돈을 빌려주는 것입니다. 그렇다면 두 서비스의 차이점은 무엇일까요? 상환 기간과 대출 한도에서 차이가 납니다.
현금서비스는 소액을 단기에 갚는 대출입니다. 도래하는 결제일에 전체 금액을 갚아야 하므로 상환 기간이 1개월 정도라고 할 수 있습니다. 대출 한도는 카드사와 회원의 신용등급에 따라 달라지며, 통상적으로 신용카드 통합 한도의 40% 이내에서 부여됩니다. 예를 들어, 내 신용카드 통합 한도가 1천만 원이라면, 현금서비스 한도는 최대 400만 원까지 나올 수 있습니다.
카드론은 현금서비스보다 큰 금액을 장기적으로 갚는 대출입니다. 대출을 받을 때 상환 기간을 지정할 수 있으며, 상환 방식에 따라 지정한 개월 수(최대 36개월)만큼 나눠서 갚으면 됩니다. 대출 한도는 역시 카드사와 회원의 신용등급에 따라 달라지며, 일반적으로 약 1~3천만 원 사이입니다.
현금서비스/카드론 이용방법
현금서비스와 카드론을 사람들이 많이 이용하는 이유는 쉽고 편리하기 때문입니다. 대출하면 떠오르는 방문 상담, 각종 서류 제출, 복잡한 심사 절차 등의 제약이 없습니다. 각 카드사 홈페이지, 스마트폰 앱, ARS 등을 통해 클릭 한 번으로 신청할 수 있으며, 심지어 현금서비스는 ATM기기에 카드를 넣고 신청하면 바로 현금을 받을 수 있습니다.
급하게 현금이나 목돈이 필요할 때 유용하겠다는 생각이 들 수 있지만, 현금서비스와 카드론도 리볼빙과 마찬가지로 큰 위험이 따릅니다.
현금서비스/카드론의 위험성
현금서비스와 카드론을 이용하면 다음과 같은 문제가 발생할 수 있습니다:
- 신용등급 하락: 단기카드대출과 장기카드대출은 소액이라도, 대출을 받았다는 사실 자체만으로 신용점수가 떨어집니다. 2019년 6월 이전에는 현금서비스나 카드론을 이용하면 신용등급이 한 번에 2~3등급 하락하는 경우도 있었습니다. 이는 카드사가 2금융권으로 분류되어 ‘여기서 대출을 받았다는 것은 은행 등 1금융권에서 대출 거절을 당한 것이다’라는 판단 때문이었습니다. 하지만 2019년 6월 이후로는 현금서비스/카드론 이용 여부를 신용평가에 반영하는 비율이 낮아졌습니다. 그러나 신용점수가 떨어지는 것은 여전히 사실입니다. 이제 신용등급제가 아닌 신용점수제가 시행되므로 작은 점수 하락도 금융상품 이용에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
- 높은 이자: 현금서비스와 카드론 모두 무담보 대출이므로 이자가 매우 높습니다. 카드사와 개인의 신용등급에 따라 다르지만, 약 10%~25% 정도의 이자(연이자)가 붙습니다. 이는 시중은행의 대출 이자보다 높은 수준입니다.
현금서비스/카드론 주의사항
피치 못할 사정으로 현금서비스나 카드론을 이용하려고 한다면 다음 사항에 유의하세요:
- 현금서비스 상환일 기록: 현금서비스는 일시불/할부와 결제일별 이용 기간(신용공여기간)이 다릅니다. 보통 신청일로부터 한 달을 이용하고 다다음 결제일에 상환하게 되므로, 상환일을 잊지 않도록 기록하거나 알림 설정을 추천합니다. 또한 당일에 바로 상환하면 이자가 붙지 않는 카드사도 있으므로 이용 전에 확인해보세요.
- 카드론 중도상환: 카드론은 대출 기간 중간에 ‘중도상환’해도 중도상환 수수료를 내지 않습니다. 이자를 줄이기 위해 여유가 생길 때마다 중도상환으로 원금을 갚아 나가세요.
- 신용점수 회복: 현금서비스나 카드론 이용 금액을 전액 상환하면 어느 정도 신용점수가 다시 상승하기도 합니다. 그러나 대출을 받기 전 수준으로 100% 회복된다고 장담할 수는 없습니다. 이용 횟수가 많아질수록 신용도 하락 폭도 높아지고 회복도 어려워지므로 신중하게 고민하세요.
현금서비스/카드론 주의사항 요약
현금서비스와 카드론은 급하게 현금이 필요할 때 유용할 수 있지만, 신용등급 하락과 높은 이자 등의 위험이 있습니다. 신중하게 이용하고, 가능한 빨리 상환하는 것이 중요합니다. 현명한 소비 생활을 위해 주의사항을 잘 숙지하고 대출을 이용하세요.
| 항목 | 설명 |
|---|---|
| 현금서비스 상환일 기록 | 상환일을 잊지 않도록 기록하거나 알림 설정을 추천 |
| 카드론 중도상환 | 중도상환 수수료 없이 원금을 갚을 수 있으므로 여유가 생길 때마다 갚아 나갈 것 |
| 신용점수 회복 | 대출 금액을 전액 상환하면 신용점수가 어느 정도 상승하지만, 이용 횟수가 많아질수록 회복이 어려움 |
중요! 현금서비스와 카드론은 편리함과 동시에 큰 위험을 동반합니다. 신중히 이용하고, 가능한 빨리 상환하는 것이 중요합니다.
리볼빙/현금서비스/카드론의 단점
물론 인생은 늘 예기치 못한 일의 연속이며, 정말 피치 못할 상황이라는 게 생길 수 있습니다. 이때 리볼빙, 현금서비스, 카드론을 ‘잘’ 관리하면서 ‘적절히’ 이용하는 것은 신용카드 연체보다는 나은 선택일 수 있습니다. 그러나 이용하지 않는 것이 가장 좋습니다. 잘 관리하기도 어려울뿐더러, 돌이킬 수 없는 후폭풍이 따르기 때문입니다.
수수료(이자) 폭탄
리볼빙, 현금서비스, 카드론은 보통 20% 내외의 수수료를 내야 합니다. 결국 원래 본인이 쓴 카드값보다 훨씬 많은 돈을 내게 됩니다. 그 수수료는 그대로 카드사의 이익이 됩니다. 카드사가 리볼빙이나 장단기 대출을 적극 권하는 이유가 여기에 있습니다.
대출 한도 하락 및 금리 인상
신용은 대출을 받을 때 가장 중요한 요소입니다. 신용등급이 하락하면 대출 한도는 낮아지고, 금리는 높아집니다. 등급이 한 단계 하락하면 대출 금리는 1% 이상 높아질 수 있습니다. 집이나 차를 사는 등 대출이 필요한 경우, 이런 서비스로 인해 떨어진 신용점수가 발목을 잡을 수 있습니다.
리볼빙, 현금서비스, 카드론의 유혹에 넘어가지 않도록 하고, 신용카드 연체를 방지하기 위해 평소에 실천할 수 있는 방법을 기억해두세요:
- 신용카드 결제내역, 이용대금 자주 확인 및 선결제: 주기적으로 결제내역을 확인하고, 여유가 있을 때 미리 선결제하는 습관을 들입니다.
- 큰 소비는 계획적으로: 목돈이 나갈 때는 할부 결제나 분할 납부를 이용하여 계획적으로 지출합니다.
- 체크카드 등 지출 관리 가능한 결제수단 병행 사용: 체크카드를 사용하면 바로 계좌에서 돈이 빠져나가므로 지출을 더욱 관리하기 쉽습니다.
더 안전한 대출 서비스 이용하기
리볼빙, 현금서비스, 카드론의 유혹을 피하고 카드 값 연체를 해결하기 위해서는 은행 대출, 소액 대출, 정부 지원 대출 등 본인에게 맞는 대출 서비스를 이용하는 것이 더 안전합니다. 이들 대출은 리볼빙, 현금서비스, 카드론보다 낮은 이자율과 더 나은 조건을 제공하며, 신용등급에도 덜 부정적인 영향을 미칩니다.