은행 대출 종류 총정리 (+신용대출, 담보대출)

은행 대출 종류

모든 사람이 알아야 할 대출의 기본 정보

대부분의 사람들이 살면서 한 번 이상은 받게 되는 대출! 하지만, 은행 대출에 대한 정보를 찾는 것이 쉽지 않습니다. 인터넷에는 너무 많은 정보가 넘쳐나고, 광고성 블로그 포스팅도 많아서 검색하는 데만도 지쳐버리기 일쑤입니다. 또한, 점심 시간을 쪼개거나 반차를 내서 은행에 가면 사람들로 북적여 1시간씩 기다리다가 서류가 미비해서 다시 돌아오는 경우도 많습니다.

그래서 대출을 고려하는 분들을 위해 최소한 상담 받으러 갔다가 헛걸음은 하지 않도록 대출서류에 관한 기본적인 사항들을 정리해보았습니다. 특정 은행의 규정이나 상품에 대해 이야기하기보다는 모든 은행에서 공통적으로 적용될 수 있는 부분을 넓게 다루어, ‘은행에서 취급하는 대출의 종류와 필요한 서류’에 대해 이해하는 데 도움이 되었으면 합니다.

신용대출 vs 담보대출

은행 대출은 여러 기준에 따라 다양하게 나눌 수 있지만, 가장 포괄적으로 나눌 수 있는 두 가지는 신용대출과 담보대출입니다.

신용대출

신용대출은 담보 없이 개인의 신용을 바탕으로 돈을 빌리는 형태입니다. 금리가 높을 수 있지만, 담보가 필요 없고 절차가 간단하다는 장점이 있습니다. 주로 급전이 필요할 때결혼 자금 등을 위해 사용됩니다.

담보대출

담보대출은 부동산이나 예금 등을 담보로 돈을 빌리는 형태입니다. 금리가 낮고 대출 한도가 높지만, 담보를 제공해야 하므로 절차가 복잡할 수 있습니다. 주로 주택 구매사업 자금 등을 위해 사용됩니다.

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신용대출의 개념, 금리, 한도

신용대출은 개인의 신용을 기준으로 돈을 빌려주는 대출 형태입니다. 이는 신용카드 사용 내역, 각종 요금 납부 내역 등을 통해 결정되는 개인의 신용등급소득 유무, 재직 혹은 사업 영위 유무를 종합적으로 판단하여 이루어집니다.

신용대출의 한도

대출 한도는 개인의 연 소득을 기반으로 결정됩니다. 신용도와 상품에 따라 차이가 있지만, 신용대출의 한도는 보통 본인의 소득의 70% ~ 200% 범위 내에서 결정됩니다. 예를 들어, 연 소득이 5,000만 원인 경우, 대출 한도는 3,500만 원에서 최대 1억 원까지 될 수 있습니다.

신용대출의 금리

대출 금리는 개인의 신용도은행 거래 내역에 따라 산출됩니다. 1금융권인 시중은행에서는 통상적으로 4%~10%의 금리(기준금리 변동에 따라 상이)가 적용됩니다. 신용도가 높고, 해당 은행과의 거래 실적이 많을수록 금리가 낮아질 가능성이 큽니다.

핵심 요약

  • 신용대출은 개인의 신용을 기준으로 돈을 빌려주는 대출입니다.
  • 대출 한도는 본인의 연 소득에 기반하여 결정됩니다.
  • 대출 금리는 본인의 신용도은행 거래 내역에 따라 결정됩니다.
  • 신용대출의 한도는 보통 본인 소득의 70% ~ 200% 이내로 결정됩니다.
  • 1금융권의 대출 금리는 보통 4%~10% 범위 내에서 결정됩니다.

강조 사항

  • 신용대출의 한도소득에 의해 결정됩니다.
  • 신용대출의 금리신용도은행 거래 실적에 의해 결정됩니다.

추가 정보

  • 신용등급이 낮으면 대출 금리가 높아질 수 있습니다.
  • 현금서비스나 카드론 사용 빈도에 따라 신용등급이 영향을 받을 수 있습니다.
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담보대출의 개념, 금리, 한도

담보대출은 은행에서 인정하는 담보물을 담보로 돈을 빌려주는 대출 형태입니다. 가장 일반적인 담보물은 부동산으로, 주로 주택(아파트, 주거용 오피스텔, 다세대아파트 등)을 담보로 하는 주택담보대출이 대표적입니다. 담보대출은 담보물의 가치에 따라 대출 한도가 결정되며, 이는 신용대출과의 주요 차이점입니다.

담보대출의 한도

대출 한도는 담보물의 가격과 해당 가격에서 은행이 인정하는 비율에 따라 결정됩니다. 예를 들어, 서울에 5억 원짜리 아파트가 있고 은행이 이 아파트의 70%까지 가치를 인정해 준다면, 대출 한도는 3억 5천만 원(5억 원*70%)이 됩니다.

담보대출의 금리

금리는 [기준 금리 + 가산 금리 – 감면 금리]로 정해집니다.

  • 기준 금리: ‘시장 금리’로 매일 변동하며, CD물, 금융채, COFIX 등이 있습니다.
  • 가산 금리: 은행에서 판매하는 상품에 따라 다릅니다.
  • 감면 금리: 은행과의 거래 내역에 따라 차감되는 금리입니다.

담보대출은 상품에 따라 금리 구조가 세팅되어 있어, 신용대출에 비해 개인의 신용도가 큰 영향을 미치지 않습니다.

보증서 담보 대출

은행에서 인정하는 대표적인 담보물에는 보증서도 있습니다. 전세자금대출이나 자동차 대출 등이 보증서 담보 대출의 대표적 예입니다. 서울보증, 주택금융공사, 주택도시보증, 신용보증재단 등이 보증서를 발급해 주며, 개인의 신용도와 소득 등을 고려하여 보증서를 발급합니다. 은행은 이 보증서를 보고 대출을 실행하며, 보증서 발급 비용은 은행이나 대출자가 부담합니다. 만약 대출에 부실이 생길 경우, 은행은 보증서 발급기관으로부터 채무자로부터 받지 못한 대출금을 받게 됩니다.

핵심 요약

  • 담보대출담보물을 기준으로 돈을 빌려주는 대출입니다.
  • 대출 한도는 담보물의 가치에 따라 결정됩니다.
  • 대출 금리대출상품은행 거래 실적에 따라 정해집니다.
  • 주택담보대출 한도는 담보물의 가격인정 비율에 따라 결정됩니다.
  • 금리 구조는 [기준 금리 + 가산 금리 – 감면 금리]로 구성됩니다.

강조 사항

  • 담보대출의 한도담보물의 가치에 따라 결정됩니다.
  • 금리는 대출상품은행 거래 실적에 따라 정해집니다.
  • LTV(Loan to Value)와 DTI(Debt to Income) 비율도 고려됩니다.

추가 정보

  • 담보대출의 금리는 기준 금리, 가산 금리, 감면 금리로 결정됩니다.
  • 보증서를 담보로 하는 대출도 있으며, 이는 신용도와 소득 등을 기준으로 발급됩니다.
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대출 종류와 준비 서류 요약정리

신용대출

한도 결정 요인

  • 본인의 연간 소득 (보통 70~200% 사이)

금리 결정 요인

  • 개인의 신용도은행 거래 실적

필요 준비 서류

  • 재직 확인서류: 재직증명서 또는 사업자등록증
  • 소득 확인서류: 근로소득원천징수영수증 또는 소득금액증명원

담보대출

한도 결정 요인

  • 담보물의 가치인정 비율

금리 결정 요인

  • 대출 상품 금리: 시장 금리 + 가산 금리 – 감면 금리

필요 준비 서류

  • 재직 및 소득 확인서류: 재직증명서, 근로소득원천징수영수증 등
  • 담보물 소유 확인서류: 등기권리증 또는 매매계약서
  • 전입세대 열람내역
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