신용카드 연체 대처방법 (+신용불량자, 채무불이행자)

신용카드 연체 첫날에는 어떻게 대처해야 할까요?

신용카드를 사용하다 보면 한 번쯤은 결제일을 놓칠 수 있습니다. 신용카드 연체 첫날, 어떤 일이 벌어지고 어떻게 대처해야 할지 알아보겠습니다.

연체 첫날의 상황

신용카드 결제일을 놓치면, 카드사로부터 미납 사실을 알리는 안내 문자를 받게 됩니다. 다행히도 이 안내 문자는 단순히 연체 사실을 알리는 수준에 그칩니다. 이 단계에서는 신용카드 연체기록이 남지 않고, 신용점수에도 영향이 없습니다.

빠른 대처가 중요

문자를 받았다면, 당황하지 말고 미납된 결제대금을 최대한 빠르게 납부하는 것이 중요합니다. 빠르게 납부하면 큰 문제가 발생하지 않습니다.

금액이 많거나 과거 연체 기록이 있는 경우

하지만 금액이 많거나 과거에 연체한 기록이 있다면 상황이 달라질 수 있습니다. 연체 기록이 있는 경우, 하루만에 카드사에서 직접 전화가 올 수 있습니다.

심지어 과거에 신용카드 연체 기간이 길었던 대호씨의 경우, 불과 40만원을 연체했음에도 불구하고 3일 만에 카드사 직원이 자택을 방문하기도 했습니다. 과거 연체 기록이 있다면, 카드사의 대응이 더 빠르고 강경할 수 있습니다.

카드 연체중이라면 반드시 필독!

주요 포인트

  • 연체 첫날에는 안내 문자만 받게 됩니다.
  • 이 단계에서는 신용점수에 영향이 없습니다.
  • 빠르게 납부하면 문제가 해결됩니다.
  • 과거 연체 기록이 있으면 카드사의 대응이 빨라질 수 있습니다.

신용카드 연체 1주차에는 어떤 일이 벌어질까요?

신용카드 결제를 놓친지 1주일이 지나면, 상황이 급격히 악화될 수 있습니다. 신용카드 연체 1주차에 발생할 수 있는 문제들을 살펴보겠습니다.

신용카드 연체 1주차에 벌어지는 일들

1. 신용카드 연체기록이 모든 금융권으로 전달된다

연체가 발생한 지 5일째부터 연체기록이 은행연합회를 통해 금융사와 신용평가사에 전달됩니다. 이 정보는 신용카드사의 공동전산망에도 입력되며, 신용평가사에서 신용등급을 하락시킵니다.

2. 신용카드가 정지되거나, 한도가 감소한다

신용카드 연체 후 5일이 지나면 신용카드가 정지되거나, 결제한도가 줄어듭니다. 여러 개의 신용카드를 갖고 있다고 하더라도, 다른 카드사들도 이미 연체기록을 알고 있어 미리 신용카드를 정지시켜 놓게 됩니다. 모든 신용카드가 정지되면 전기세, 수도세 같은 기본적인 생활비도 납부하지 못하는 상황이 발생할 수 있습니다.

3. 신용카드사로부터 본격적으로 독촉전화가 오게 된다

이 시점부터 본격적인 독촉전화가 시작됩니다. 교통 대금 700원을 연체했다고 하루에 30통 이상의 전화를 받은 사람도 있습니다. 신용카드사뿐 아니라 대부업체들로부터도 돈을 빌려주겠다는 전화가 올 수 있습니다. 신용카드 연체는 심리적으로 큰 스트레스를 줄 수 있습니다.

주요 포인트

  • 연체 5일 후부터 연체기록이 모든 금융권에 전달됩니다.
  • 신용등급이 급격히 하락할 수 있습니다.
  • 신용카드가 정지되거나 한도가 줄어들 수 있습니다.
  • 본격적인 독촉전화가 시작됩니다.
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신용카드 연체 3주차에는 상황이 어떻게 악화될까요?

신용카드 연체 3주차에 접어들면, 상황은 더욱 심각해집니다. 연체 기간이 길어질수록 제도권 내 대출 이용이 어려워지고, 추심부서의 강력한 상환 요구가 시작됩니다. 이 단계에서 벌어질 수 있는 문제들을 자세히 살펴보겠습니다.

신용카드 연체 3주차에 벌어지는 일들

1. 제도권 대출 이용이 어려워진다

신용카드 연체 기간이 3주에 이르면, 제도권 내의 대출상품을 이용하기 힘들어집니다. 연체자의 정보는 채권 추심 전담 부서로 넘어가며, 이 부서에서는 강력한 추심을 시작합니다.

2. 추심부서의 강력한 상환 요구

추심 부서로 넘어간 후에는 추심전화와 문자가 더욱 빈번해지고 강력해집니다. 법적으로는 카드빚이 있다는 사실을 본인 이외의 사람에게 알리는 것이 불법이지만, 몇몇 카드사는 합법적인 방법으로 연체자의 주변 지인에게 채무 사실을 알리는 경우도 있습니다. 자택방문 등의 물리적인 방법을 동원하는 경우도 많습니다.

3. 지급명령의 위협

신용카드 연체자가 결제를 하지 않으면, 카드사는 법원에 지급명령을 요청할 수 있습니다. 지급명령이란 카드사가 법원에 ‘이 사람 돈 안 갚았어요’하고 전달하는 절차입니다. 지급명령이 시행된 후 연체자가 이의신청을 하지 않으면 집행력이 발생합니다. 신용카드 연체 이력이 있거나 연체 금액이 많은 경우, 지급명령은 연체 3주차보다 빠르게 진행될 수 있습니다.

주요 포인트

  • 연체 3주차부터 제도권 대출 이용이 어려워집니다.
  • 추심부서의 강력한 상환 요구가 시작됩니다.
  • 지급명령의 위협이 발생할 수 있습니다.
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신용카드 연체 3개월 후 법적 조치와 신용불량자

신용카드 연체 3개월 후, 상황은 더욱 악화되며, 법적 조치가 시작됩니다. 연체 3개월째에는 어떤 일들이 벌어지고 어떻게 대처해야 할지 알아보겠습니다.

신용카드 연체 3개월 후의 상황

1. 가압류 및 지급명령

연체 3개월이 지나면 가압류나 지급명령 등 법적 조치가 본격적으로 들어갑니다. 가압류가 시작되면, 연체자는 보유하고 있는 차량과 작별을 고해야 합니다. 차량은 일반적으로 첫 번째 압류 대상이기 때문입니다. 또한, 카드사가 신청한 가압류를 해지할 때 발생하는 비용도 신용카드 연체자가 직접 부담해야 합니다.

지급명령이 들어가면, 법원에서 섬뜩한 서류 뭉치가 집으로 도착하게 됩니다. 이 서류를 가족 중 누군가가 보게 된다면, 연체 사실이 더욱 명확해져 심리적인 부담이 커질 수 있습니다.

2. 신용불량자 및 채무불이행자 등록

연체 후 3개월이 지나면 신용불량자 또는 채무불이행자로 등록됩니다. 이로 인해 모든 금융거래가 제한될 뿐만 아니라, 일부 회사에서는 취업 및 이직에도 제한이 발생할 수 있습니다.

주요 포인트

  • 연체 3개월 후 가압류 및 지급명령 등 법적 조치가 시작됩니다.
  • 차량 등 재산이 압류될 수 있습니다.
  • 신용불량자 및 채무불이행자로 등록됩니다.
  • 모든 금융거래가 제한되며, 취업 및 이직에도 영향을 미칠 수 있습니다.
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신용불량자 및 채무불이행자의 입사 제한이 발생할 수 있는 회사 유형

신용불량자채무불이행자로 등록되면, 일부 회사에서는 입사에 제한을 둘 수 있습니다. 다음은 이러한 입사 제한이 발생할 수 있는 회사 유형입니다.

1. 신용등급조회동의서를 요구하는 회사

금융사보안회사가 대표적으로 신용등급조회동의서를 요구합니다. 이러한 회사들은 직원의 신용등급을 통해 신뢰성과 재정 건전성을 평가합니다. 신용등급이 낮거나 신용불량자로 등록된 경우, 입사에 불이익을 받을 수 있습니다.

2. 신원보증보험가입을 요구하는 직업

보험설계사대출관리사는 직무 등록 시 신원보증보험가입을 요구합니다. 신원보증보험은 직원의 신원과 신뢰성을 보증하기 위해 필요한 절차입니다. 신용불량자나 채무불이행자는 신원보증보험 가입이 어려울 수 있으며, 이로 인해 해당 직업에 종사하는 데 제한이 발생할 수 있습니다.

주요 포인트

  • 신용등급조회동의서를 요구하는 회사: 금융사, 보안회사
  • 신원보증보험가입을 요구하는 직업: 보험설계사, 대출관리사
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카드 연체 위기에 놓였을 때 해결 방법

소액대출

연체가 예상된다면 소액대출을 활용해 보세요. 신용관리 측면에서 유리한 대표적인 방법인 소액대출로는 ‘서민금융진흥원의 소액생계비대출’과 ‘은행의 비상금대출’이 있습니다. 이 대출 상품은 무직자, 주부, 학생, 프리랜서, 사회초년생도 받을 수 있습니다.

  • 저신용·저소득 조건에 해당된다면 정부지원대출인 ‘서민금융진흥원의 소액생계비대출’, ‘새희망홀씨’, ‘햇살론’ 등을 확인해 보세요. 비교적 저렴한 금리로 중도상환수수료 없이 대출을 이용할 수 있습니다.
  • 정부 대출이 어렵다면 제1·2금융권의 ‘비상금대출’도 고려해 보세요. 직접 은행에 가지 않아도 모바일 앱을 통해 단 10분 만에 대출 신청부터 심사, 실행까지 간편하게 할 수 있습니다.
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신속채무조정

신용회복위원회의 신속채무조정’도 대안이 될 수 있습니다. 이는 채무 상환이 어려운 분들을 위해 정부에서 마련한 신용 회복 지원 제도입니다.

  • 카드값 연체가 예상되거나 연체 30일 이하의 경우, 이 제도를 통해 신용을 잃지 않고서도 연체 이자를 감면받고 원금을 최장 10년 동안 나눠 갚을 수 있습니다.

리볼빙

연체 전 최후의 수단으로 ‘리볼빙’도 생각해 볼 수 있습니다. 이는 결제일에 일부만 납부하고 나머지 금액은 이월해서 갚는 카드 서비스입니다.

  • 예를 들어, 이번 달 카드 대금이 200만원이라면 100만원만 먼저 내고 나머지는 다음 달에 갚을 수 있습니다. 대출보다 간편하게 받을 수 있지만, 비싼 금리(약 16% 이상)로 이용해야 한다는 점 유의해 주세요.
리볼빙, 현금서비스, 카드론의 위험성

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